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以數(shù)據(jù)驅(qū)動助力小微企業(yè)融資

2019-05-07 16:55:24 來源:經(jīng)濟參考報
  當前以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)日新月異,系統(tǒng)性降低了信息交易的成本,將深刻改變金融交易的方式。而以數(shù)據(jù)開放和共享為基礎,強化數(shù)據(jù)源頭治理,依靠數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動,積極探索精準對接小微企業(yè)金融服務需求,有望系統(tǒng)性緩解小微企業(yè)融資難題。
 
  破解小微企業(yè)融資難題,關(guān)鍵是在經(jīng)濟可行和風險可控前提下,如何有效管控信息交易成本。以金融機構(gòu)信用為中介,依靠專業(yè)調(diào)查和風險管控,在一定程度上緩解了借貸分離所導致的信息交易高成本問題。但金融機構(gòu)專業(yè)調(diào)查和風險管控的深度和廣度,必須要順應利潤最大化的經(jīng)營導向,并且受到成本和預算的剛性約束。通常,大型企業(yè)公開透明的信息發(fā)布制度,以及經(jīng)營規(guī)模優(yōu)勢的潛在增信作用等,使得大型企業(yè)融資在經(jīng)濟上可行、在風險上可控。對比來看,大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、抗風險能力低、真實信息主動公開意愿低等因素,使得小微企業(yè)融資的成本和風險高位運行,往往要依靠利率覆蓋風險進行緩釋。由此可見,在風險可控前提下,只要金融機構(gòu)找到適用于小微企業(yè)調(diào)查且經(jīng)濟上可行的有效方法,那么系統(tǒng)性緩解小微企業(yè)融資難就不是沒有可能。目前,全國信用信息共享平臺為更加全面、精準、及時地刻畫小微企業(yè)信用狀況奠定了數(shù)據(jù)基礎。
 
  數(shù)據(jù)驅(qū)動將從成本和風控兩個方面為系統(tǒng)性降低小微企業(yè)融資成本提供新思路。從成本看,以小微企業(yè)多個緯度海量數(shù)據(jù)為基礎,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進行精準挖掘和深入分析,可以系統(tǒng)性降低小微企業(yè)調(diào)查成本,幫助金融機構(gòu)真實全面了解相關(guān)信用信息。從風控看,通過人工智能技術(shù)對歷史海量小微企業(yè)融資數(shù)據(jù)的挖掘,通過建模并校驗,可以開發(fā)出適用于小微企業(yè)風險管理特征的風控模型,逐步由“人控”、“機控”向“智控”轉(zhuǎn)變,將系統(tǒng)性提升小微企業(yè)融資風控能力。
 
  當前利用數(shù)據(jù)驅(qū)動助力小微企業(yè)融資仍有提升空間。一是強化數(shù)據(jù)源頭治理。數(shù)據(jù)源頭治理主要涉及數(shù)據(jù)的規(guī)范性、真實性和及時性。目前還沒有形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集規(guī)范標準,數(shù)據(jù)真實性的核驗手段也還欠缺,各部門數(shù)據(jù)的采集頻度也不統(tǒng)一。即便在金融機構(gòu)內(nèi)部,要完成不同業(yè)務條線、不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合,也非易事。二是加強數(shù)據(jù)開放和共享。對金融機構(gòu)而言,更多掌握小微企業(yè)外部數(shù)據(jù),就能更好了解小微企業(yè)實際經(jīng)營和信用狀況,并開發(fā)相應風控模型。而外部數(shù)據(jù)散見于各級政府各主管部門,需要在數(shù)據(jù)開放和共享上有更大實質(zhì)進展。三是加快數(shù)據(jù)技術(shù)應用推廣。實踐中有些數(shù)據(jù)技術(shù)有較好的金融應用場景,有些還需進一步探索研究。關(guān)鍵還是要改變觀念,解決好專業(yè)與技術(shù)的關(guān)系,加快推進經(jīng)營和架構(gòu)轉(zhuǎn)型,打破部門數(shù)據(jù)分割壁壘,為數(shù)據(jù)技術(shù)在更大范圍高效應用和推廣創(chuàng)造有利條件。
 
  數(shù)據(jù)驅(qū)動必然產(chǎn)生價值。數(shù)據(jù)驅(qū)動在助力小微企業(yè)融資上必將有廣闊空間。當前要圍繞小微企業(yè)融資痛點和難點問題,切實在源頭上強化數(shù)據(jù)治理,加強數(shù)據(jù)開放和共享,并依靠數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動,積極探索系統(tǒng)性降低小微企業(yè)融資難的有效途徑。(陳濤)
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