以數(shù)據(jù)驅(qū)動助力小微企業(yè)融資
2019-05-07 16:55:24
來源：經(jīng)濟(jì)參考報
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當(dāng)前以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)日新月異，系統(tǒng)性降低了信息交易的成本，將深刻改變金融交易的方式。而以數(shù)據(jù)開放和共享為基礎(chǔ)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)源頭治理，依靠數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動，積極探索精準(zhǔn)對接小微企業(yè)金融服務(wù)需求，有望系統(tǒng)性緩解小微企業(yè)融資難題。
破解小微企業(yè)融資難題，關(guān)鍵是在經(jīng)濟(jì)可行和風(fēng)險可控前提下，如何有效管控信息交易成本。以金融機(jī)構(gòu)信用為中介，依靠專業(yè)調(diào)查和風(fēng)險管控，在一定程度上緩解了借貸分離所導(dǎo)致的信息交易高成本問題。但金融機(jī)構(gòu)專業(yè)調(diào)查和風(fēng)險管控的深度和廣度，必須要順應(yīng)利潤最大化的經(jīng)營導(dǎo)向，并且受到成本和預(yù)算的剛性約束。通常，大型企業(yè)公開透明的信息發(fā)布制度，以及經(jīng)營規(guī)模優(yōu)勢的潛在增信作用等，使得大型企業(yè)融資在經(jīng)濟(jì)上可行、在風(fēng)險上可控。對比來看，大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力低、真實信息主動公開意愿低等因素，使得小微企業(yè)融資的成本和風(fēng)險高位運行，往往要依靠利率覆蓋風(fēng)險進(jìn)行緩釋。由此可見，在風(fēng)險可控前提下，只要金融機(jī)構(gòu)找到適用于小微企業(yè)調(diào)查且經(jīng)濟(jì)上可行的有效方法，那么系統(tǒng)性緩解小微企業(yè)融資難就不是沒有可能。目前，全國信用信息共享平臺為更加全面、精準(zhǔn)、及時地刻畫小微企業(yè)信用狀況奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
數(shù)據(jù)驅(qū)動將從成本和風(fēng)控兩個方面為系統(tǒng)性降低小微企業(yè)融資成本提供新思路。從成本看，以小微企業(yè)多個緯度海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)挖掘和深入分析，可以系統(tǒng)性降低小微企業(yè)調(diào)查成本，幫助金融機(jī)構(gòu)真實全面了解相關(guān)信用信息。從風(fēng)控看，通過人工智能技術(shù)對歷史海量小微企業(yè)融資數(shù)據(jù)的挖掘，通過建模并校驗，可以開發(fā)出適用于小微企業(yè)風(fēng)險管理特征的風(fēng)控模型，逐步由“人控”、“機(jī)控”向“智控”轉(zhuǎn)變，將系統(tǒng)性提升小微企業(yè)融資風(fēng)控能力。
當(dāng)前利用數(shù)據(jù)驅(qū)動助力小微企業(yè)融資仍有提升空間。一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)源頭治理。數(shù)據(jù)源頭治理主要涉及數(shù)據(jù)的規(guī)范性、真實性和及時性。目前還沒有形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)真實性的核驗手段也還欠缺，各部門數(shù)據(jù)的采集頻度也不統(tǒng)一。即便在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，要完成不同業(yè)務(wù)條線、不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合，也非易事。二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)開放和共享。對金融機(jī)構(gòu)而言，更多掌握小微企業(yè)外部數(shù)據(jù)，就能更好了解小微企業(yè)實際經(jīng)營和信用狀況，并開發(fā)相應(yīng)風(fēng)控模型。而外部數(shù)據(jù)散見于各級政府各主管部門，需要在數(shù)據(jù)開放和共享上有更大實質(zhì)進(jìn)展。三是加快數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用推廣。實踐中有些數(shù)據(jù)技術(shù)有較好的金融應(yīng)用場景，有些還需進(jìn)一步探索研究。關(guān)鍵還是要改變觀念，解決好專業(yè)與技術(shù)的關(guān)系，加快推進(jìn)經(jīng)營和架構(gòu)轉(zhuǎn)型，打破部門數(shù)據(jù)分割壁壘，為數(shù)據(jù)技術(shù)在更大范圍高效應(yīng)用和推廣創(chuàng)造有利條件。
數(shù)據(jù)驅(qū)動必然產(chǎn)生價值。數(shù)據(jù)驅(qū)動在助力小微企業(yè)融資上必將有廣闊空間。當(dāng)前要圍繞小微企業(yè)融資痛點和難點問題，切實在源頭上強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，加強(qiáng)數(shù)據(jù)開放和共享，并依靠數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動，積極探索系統(tǒng)性降低小微企業(yè)融資難的有效途徑。（陳濤）
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