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在銀行業(yè)凈息差承壓、國(guó)有大行業(yè)務(wù)持續(xù)下沉等背景下，中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況與未來(lái)發(fā)展備受關(guān)注。7月27日舉行的2024年第十二屆中小銀行發(fā)展高峰論壇（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“論壇”）上，來(lái)自城商行、農(nóng)商行、數(shù)字銀行、金融科技公司、行業(yè)協(xié)會(huì)等各方機(jī)構(gòu)的高管、專(zhuān)家，就目前中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐，以及面臨的機(jī)會(huì)、挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略展開(kāi)探討。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2024年6月末，城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例分別為13.7%、13.4%。同時(shí)，4490家（截至2023年12月末數(shù)據(jù)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人中，這兩類(lèi)中小銀行的數(shù)量最多，是我國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)的重要組成部分。

相比于國(guó)有大行和股份制銀行，中小銀行具備熟悉下沉市場(chǎng)、組織決策較為扁平等優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也面臨資金實(shí)力較弱、物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低、品牌影響力較小等短板。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是中小銀行突破地域局限，彌補(bǔ)自身短板的一個(gè)重要機(jī)會(huì)?！眮喼藿鹑趨f(xié)會(huì)創(chuàng)始秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平在論壇上表示。

財(cái)達(dá)證券企業(yè)融資總部董事總經(jīng)理姚輯表示：“如何以科技創(chuàng)新手段和數(shù)字化思維促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、降低成本、防范風(fēng)險(xiǎn)，是中小銀行面臨的共同挑戰(zhàn)，也是重大機(jī)遇?！?/p>

根據(jù)論壇上多位銀行高管的介紹，目前城商行的數(shù)字金融實(shí)踐呈現(xiàn)出多點(diǎn)開(kāi)花的局面，應(yīng)用場(chǎng)景涉及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理以及客戶服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。從業(yè)務(wù)角度來(lái)看，則包括客戶數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化、渠道數(shù)字化、營(yíng)銷(xiāo)數(shù)字化等。

例如，北京銀行副行長(zhǎng)王健表示，推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化智能化是近年來(lái)北京銀行推進(jìn)數(shù)字金融工作的重要內(nèi)容之一。天津銀行副行長(zhǎng)鄭可認(rèn)為，中小銀行發(fā)展數(shù)字金融本質(zhì)上是圍繞銀行三大功能結(jié)算、存款和貸款來(lái)開(kāi)展的，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行能夠有效提升業(yè)務(wù)效率、降低成本。

同時(shí)，多數(shù)中小銀行在發(fā)展數(shù)字金融的過(guò)程中仍面臨較大的困難和挑戰(zhàn)。廊坊銀行副行長(zhǎng)陳樹(shù)軍認(rèn)為，一是體現(xiàn)為部分中小銀行管理層沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字金融的重要性，因此缺乏戰(zhàn)略層面上的數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃；二是在組織架構(gòu)和人才保障上，中小銀行的能力較為薄弱；三是數(shù)字化策略的執(zhí)行層面，部分中小銀行因缺乏落地應(yīng)用，造成數(shù)字化工程建設(shè)的投入產(chǎn)出不成正比；最后，中小銀行還面臨資源投入的挑戰(zhàn)。

論壇上，鄭可還提及中小銀行發(fā)展數(shù)字金融對(duì)復(fù)合型人才的需求，他表示：“既要懂業(yè)務(wù)，又要懂科技。這是現(xiàn)在中小銀行格外需要的一類(lèi)人才?！?/p>

打通科技人員與業(yè)務(wù)人員之間的壁壘，蘇商銀行的人才結(jié)構(gòu)安排可供行業(yè)參考。蘇商銀行副行長(zhǎng)儲(chǔ)兵介紹，該行吸納的人才主要來(lái)自傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技公司和金融科技公司三方。為打通科技人員與業(yè)務(wù)人員之間的壁壘，該行采用科技人員與業(yè)務(wù)人員合署辦公，同時(shí)科技人員參與業(yè)務(wù)部門(mén)考核的方式解決這一問(wèn)題。由此，科技人員也會(huì)逐步了解業(yè)務(wù)層面的情況，進(jìn)而成為復(fù)合型人才。