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新一輪存款利率下調(diào)仍在持續(xù)，多家銀行日前宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。

據(jù)中國證券報記者不完全統(tǒng)計，近期調(diào)整存款利率的銀行有十余家，以城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行為主，調(diào)整范圍涉及活期存款及不同期限整存整取、零存整取、整存零取等產(chǎn)品利率，調(diào)降幅度最高達50個基點。

業(yè)內(nèi)人士認為，近期中小銀行扎堆下調(diào)存款利率是7月25日開啟的新一輪降息潮的延續(xù)。在貸款利率下行背景下，銀行為減輕負債端壓力，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的可持續(xù)性，選擇降低存款利率。展望后市，在讓利實體經(jīng)濟的宏觀導(dǎo)向下，未來金融機構(gòu)或進一步降低實體經(jīng)濟貸款利率，存款利率仍有下調(diào)空間。

投資者需要了解不同金融產(chǎn)品所具有的風(fēng)險和收益特點，結(jié)合自身風(fēng)險承受能力和資金需求選擇合適的投資組合，多元化配置銀行理財、基金、國債、黃金等資產(chǎn)。

密集下調(diào)存款利率

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，包括新疆銀行、南寧武鳴漓江村鎮(zhèn)銀行、隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行、云南石屏北銀村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的十多家銀行近期陸續(xù)發(fā)布調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告，部分銀行調(diào)降幅度達50個基點。

本次調(diào)息以城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行為主，活期存款及不同期限整存整取、零存整取、整存零取等產(chǎn)品利率均有涉及。

例如，新疆銀行發(fā)布公告稱，自9月21日起該行將調(diào)整人民幣存款掛牌利率。調(diào)整后，該行一年期、二年期、三年期、五年期個人整存整取定期存款利率分別為：1.95%、2.05%、2.25%、2.25%，相較此前，利率分別下降30個、40個、35個、35個基點。這也是新疆銀行自7月26日下調(diào)存款利率后，近半年內(nèi)第二次下調(diào)存款利率，其中二年期定期存款利率與2024年年初相比，累計降幅達50個基點。

又如，云南石屏北銀村鎮(zhèn)銀行9月20日調(diào)整存款利率后，該行三個月期、六個月期、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分別下調(diào)15個、30個、10個、25個、20個、50個基點。

此外，記者注意到，近半年來，多家銀行下調(diào)存款利率頻率加快。多家銀行已是7月以來第二次調(diào)整存款利率，其中南寧武鳴漓江村鎮(zhèn)銀行9月21日起執(zhí)行下調(diào)后的新利率，距離該行上次調(diào)整存款利率僅過去了一個月。

整體來看，中小銀行存款利率下調(diào)之后仍處于偏高水平。目前國有大行和全國性股份行中長期存款普遍執(zhí)行“1”字頭利率，部分中小銀行三年期定期存款利率達到2.8%左右。

緩解凈息差壓力

業(yè)內(nèi)人士分析稱，近期中小銀行密集下調(diào)存款利率是跟進大型銀行的調(diào)整步伐。本輪存款利率下調(diào)始于7月25日六大國有銀行集體宣布調(diào)整人民幣存款掛牌利率，此后降息潮逐步擴散至股份行、城商行等。

“這種梯次調(diào)降是國內(nèi)銀行業(yè)的常規(guī)做法，有助于避免市場在短時間內(nèi)因利率調(diào)整出現(xiàn)劇烈波動，確保市場平穩(wěn)運行?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，“但是，由于不同銀行存款定價策略、資產(chǎn)負債管理等不同，存款利率調(diào)整的時間、節(jié)奏和幅度都可能存在一定差異?！?/p>

不少業(yè)內(nèi)人士認為，貸款市場報價利率的下調(diào)是本輪存款利率下調(diào)的直接動因。7月22日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，7月22日貸款市場報價利率（LPR）：1年期為3.35%，5年期以上為3.85%，均較前一期下調(diào)10個基點。業(yè)內(nèi)人士表示，貸款端利率下調(diào)后，銀行為控制負債成本，緩解凈息差壓力，通常會選擇下調(diào)存款利率。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛告訴記者：“LPR下調(diào)會推動銀行貸款利率下行，貸款端的收益決定存款定價，因此存款利率下調(diào)是應(yīng)有之義。在銀行的負債結(jié)構(gòu)中，中長期存款占比一般更高，所以長端存款利率下調(diào)更多，資金成本總體也會下降更多，但中長期存款占比不高的銀行未必會有相應(yīng)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整?！?/p>

存款利率仍有下調(diào)空間

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，與一季度持平，但同比下降20個基點，仍處于歷史低位。

國信證券發(fā)布的研報認為，受LPR下降、存量按揭貸款利率調(diào)整等因素影響，銀行貸款利率持續(xù)下行。盡管掛牌利率下調(diào)、禁止手工補息等降低了存款成本，但存款利率的降幅相對貸款而言要小，這導(dǎo)致凈息差持續(xù)降低。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近年來，宏觀經(jīng)濟波動、銀行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟、金融資產(chǎn)價格波動等因素，導(dǎo)致銀行凈息差持續(xù)收窄，部分銀行業(yè)績壓力較大。在此背景下，不少業(yè)內(nèi)人士認為，存款利率下調(diào)有助于銀行緩解凈息差壓力，降低負債端成本，同時提升金融對實體經(jīng)濟支持的積極性。

展望后市，在讓利實體經(jīng)濟的宏觀導(dǎo)向下，未來金融機構(gòu)或進一步降低實體經(jīng)濟貸款利率。在此種預(yù)期下，銀行有動力通過調(diào)整存款期限溢價，以降低銀行綜合負債成本，存款利率仍有下調(diào)空間。

業(yè)內(nèi)人士建議，在存款利率下行通道中，投資者可根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和資金需求選擇合適的投資組合，多元化配置資產(chǎn)，例如銀行理財、基金、國債、黃金等?！安煌a(chǎn)品具有不同的風(fēng)險和收益特點，對于尋求長期穩(wěn)定回報的投資者而言，可配置一部分中長期銀行理財產(chǎn)品。在利率下行背景下，中長期銀行理財產(chǎn)品能夠鎖定未來較長時間的利率水平，從而在收益上展現(xiàn)出更強競爭力，投資者可以在一定程度上抵御未來利率下降對收益的影響，實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值?！编]儲銀行北京西城區(qū)一家支行的理財經(jīng)理說。

業(yè)內(nèi)人士建議，在存款利率下行通道中，投資者可根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和資金需求選擇合適的投資組合，多元化配置資產(chǎn)，例如銀行理財、基金、國債、黃金等。